智能代还：有哪些不为人知的秘密？

互联网支付的出现，减少了纸币的发行量，减少了由于纸币流通过程中遇到的一系列问题，比如现金丢失、细菌携带与传播、纸币回收销毁带来的环境污染问题，真正实现了“电子货币”的交易形态的形成，在这个过程中又衍生出入聚合扫码支付，智能还款等多种业务形态，那么，对于目前市面上比较常见的智能还款业务？到底未来前景如何？商机还是否存在？

知识一

2019天猫双11全天成交额为2684亿元人民币，超过去年交易量总额，再次创下新纪录。双十一已经悄然过了半个月，对在此期间有过信用卡消费的持卡人而言，消费账单也差不多也要出来了，又到了需要还钱的时候，这是很多人最为头疼的地方。

知识二

我们都知道信用卡账单是不应许出现拖欠的情况，这会导致信用卡出现逾期情况，对个人的信用征信照成很大的影响。

根据有关方面介绍，信用卡未能及时还款时，银行将单方面考虑减少刷卡金额；而信用卡逾期还款超过3个月，银行将会要求律师向用户公布律师函，并向法院提起诉讼不仅诉讼费用由持卡人承担，其他相应责任也要依法承担；如果在这时仍不能偿还贷款，将被列入老赖借款人名单。成为老赖将会受到很多的限制，不能乘坐飞机、高铁、住宿等，还会影响到下一代，子女将无法进入重点学校，还有可能构成信用卡诈骗受到牢狱之灾。

很多人也因此看到这个这个市场的商机，越来越多的人也想投入到这个行业去，去分这个大蛋糕。但是大家都知道，软件也好，APP也好，不是随随便便说做就做的，我们也不是程序员，所以也就有很多的人选择找软件开发公司来帮自己开发这个系统，但是大家都不是这个行业中的人，不知道软件开发这个行业的睡有多深，造成了很多软件公司漫天要价，吃了很多亏。今天我就带大家分析一下定制落地代还系统，应该怎么去谈。

上述说了这么多，都是信用卡出现逾期可能会造成的后果，综合说信用卡逾期对自己的影响非常大。但是很多信用卡持卡人本心不是拖着不还，而是暂时性的资金短缺，其实说到这种情况是很多信用卡用户都会出现的问题。

信用卡智能代还就可以解决这一问题，可谓是信用卡用户的福音。智能代还是现在信用卡行业的一种较为火爆的信用卡还款工具，仅需信用卡金额的5%就可以还清当月的信用卡账单，把当月的还款日期推迟到下个月。

在以前资金紧张的人往往都是因为此导致自己的生意出现问题，有可能只需挺过一个月或者两个月生意又会起死回生，但是因为没有了资金流转导致破产这是多么可惜的事情啦。而现在拥有了智能代还系统，可以很好的解决资金周转问题。相信智能代还系统的出现可以给很多人带来不同的机遇。

知识三

首先，一个落地代还系统的好坏肯定是根据它对信用卡的好坏去判定的，如果它能完成按期还款，甚至提额，那肯定是一款优秀的系统，反之则会造成信用卡的降额甚至封卡，那这个系统你也算是买亏了，是根本留不住客户的。

当你找到一家软件开发公司时，先别急着问价格，我们得先清楚自己需要什么，不然人家也不知道你要什么就直接给你报个一万两万的，我相信这家公司的实力也不怎么样。

首先，我们先确定自己的需求：

一、我们脑海中的这个系统是长什么样的，一个系统的UI就像他的脸一样，既然我们做平台，那肯定是要有用户来使用我们的产品，那么这个用户体验度就很重要了，而这个UI界面就是用户打开这个APP的第一印象，如果UI设计的好，也能提升用户的粘性，让用户愿意使用你的APP。

二、还款模式。市面上有很多代还的模式，这个模式将直接的影响到平台的资金安全，用户的资金安全，用户信用卡的安全。我们举个例子来说一下：

信还代还APP模式：还款原理介绍:卡里预留5%-10%的余额，以额度为1万的卡为例，比如在卡里留有700元余额，把卡绑在平台不收绑卡费，设定计划，按照计划先消费出700元，扣除费率，到账690.5元，因为银行的结算是T+1的，所以这笔钱实际上还是在银行，我们借助支付公司先帮客户垫付还款至信用卡，这种模型解决了资金池的问题，同时也解决了客户资金风险问题。资金走向：卡-支付公司-卡，前几乎所有时间都在卡里并过夜不空卡，是先消费后还款，没有了套现的风险，当一张信用卡一直余额并经常消费的情况下，银行才有提额的可能。

三、推广模式：大家都知道，做这个代还的平台，身为平台方，利润肯定不只费率分润这一点，招代理商这一块也是平台绝对不能放弃的利润点。这里为了节省篇幅，就不做具体详细的介绍了，对这方面有兴趣的朋友，可以和我聊聊。

四、是否提供通道：通道这一点，我放到最后来讲，也是因为他是最重要的一点，特别是落地通道，现在越来越多的用户担心自己被封卡，降额，会希望自己使用的代还系统能拥有落地通道，这样自己的账单才会好看，也就是完美账单。通道可以说是支付平台的命脉了，有了稳定的通道，才能留住老用户，发展新用户，在用户中形成良好的口碑。如果软件公司能提供支付通道，甚至落地通道的话，那么这家公司也可以从侧面看出是有一定的实力的，而你的平台也能更快的冲入这个市场，越早的冲进这个市场，你就能越早的在用户群体中树立形象，越早的吸引用户。试想一下，当你的代还系统不会因为自身原因流失用户时，用户已经用了你的产品，用户还会再去使用别人家晚出的产品吗？毕竟用户也不知道这个后来的代还app是否稳定，是否靠谱，用户心中最重要的还是安全，所以至少大部分用户不会去冒这个风险去体验一个自己未知的产品。

受疫情影响，不少人面临信用卡还款难题，而这也为提供POS套现还信用卡的中介留下可乘之机。《中国经营报》记者调查发现，在信用卡分期需求上升的同时，提供POS机套现还信用卡的中介开始频繁出没。

　　信用卡中心行研经理指出，从交易表象看，就是持卡人在某商户的消费行为，但实际上此种套现行为存在诸多风险，如假商户收单后不把钱打给套现持卡人、持卡人因套现行为被银行拉入黑名单影响征信等。

　　值得注意的是，信用卡逾期率上升亦引起了银行高层的重视。从银行披露的年报数据来看，多家银行的信用卡不良贷款率出现上升，这也为银行的信用卡贷后管理能力带来挑战。

　　套现贷模式

　　信用卡逾期率上升为POS机套现中介带来业务“机会”。记者调查发现，近期提供POS机套现还信用卡的中介日益增多。

　　POS机中介，可使用他提供的POS机套现还信用卡，据介绍主要有两个好处：一是不用自己的钱去还信用卡；二是不仅节省了分期的费用，只需要支付套现手续费，而且还免受降额的困扰，如果办理分期还可能面临信用卡降额。

　POS机套现与支付公司有很大关系。当前，我国的支付业务主要集中在几大支付公司，导致大量中小支付公司生存困难，为了增加业务收入，中小支付公司拼命给小微企业和个人推销POS机，不断降低POS机购买成本，目前POS购买多则百元，少则免费包邮。此外，POS机购买只需要一张身份证即可操作，手续非常简便。支付手续费等已经成为众多中小支付机构的主要收入来源，因此，支付公司对套现行为睁一只眼闭一只眼，助推了POS机套现行为。

　　贷后管理临考

　　实际上，使用POS机违规套现的乱象亦引起监管方面的注意。2019年，央行下发《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(以下简称“85号文”)，进一步强化银联卡收单市场的合规管理，坚决打击一机多商户、为***商户提供支付服务、套用低零费率价格、移机等突出违规问题。

　　“85号文”下发之后，中国银联业务管理委员会发布《关于就部分规范问题开展全面自查整改的通知》，要求各收单机构要全面排查梳理自身收单业务开展情况，确保交易商户的真实性、严禁存在一机多商户违规情形，包括终端用户自选、APP用户自选、微信公众号自选、优惠券自选等各类衍生手段。央行发布的《2019年支付体系运行总体情况》显示，截至2019年末，银行卡授信总额为17.37万亿元，同比增长12.78%；银行卡应偿信贷余额为7.59万亿元，同比增长10.73%。信用卡逾期半年未偿信贷总额742.66亿元，占信用卡应偿信贷余额的0.98%。

　　据各银行年报披露的数据，截至2019年末，多家银行的信用卡不良贷款率呈现上升态势。其中，建行、交行、邮储银行、招行、平安银行(000001,股吧)和民生银行(600016,股吧)的信用卡不良贷款率分别为1.03%、2.38%、1.74%、1.35%、1.66%、2.48%，相比2018年末出现上升。

　　然而，受疫情影响，部分信用卡持卡人的还款意愿和还款能力降低。与此同时，银行方面的催收工作也受到影响，这进一步加深了银行对信用卡资产质量的担忧，也对银行信用卡的贷后管理能力提出考验。

　　前述城商行信用卡中心人士坦言，“各家银行都很关注信用卡业务风险，尽管从绝对额度来看，信用卡逾期规模不会给银行资产质量造成太大压力。零售客群的风险特征不同于对公业务，与市场风险高度相关，一旦出现风险很可能是全局性的。”

　　那么，对于银行如何加强信用卡风险管理？他告诉记者，一些银行的信用卡不再盲目扩张，转而通过降低审核率提高整体质量。同时，加大催收力度，在持卡人在逾期的第一个月后，银行方面开始电话催收。

　　“一方面，我行卡中心会采取交易限制等手段限制套现客户套取信用卡额度，使延滞的套现客户在出催后难以再套现资金；另一方面，我行卡中心会基于对客户的风险判断，协助还款困难的高风险客户重组债务，提供更多的分期方案以延缓客户还款压力。”

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